過去家居裝修動輒需要一下子拿出幾萬塊，如此大筆的消費讓許多人眉頭緊鎖。自從家居家裝分期貸款成為常態(tài)，越來越多囊中羞澀的年輕人開始大膽裝修，提升家居生活體驗。裝修分期貸款具有門檻低、費率低、周期靈活等優(yōu)勢，但是也需要警惕消費陷阱。

分期支付成家裝“賣點”

近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也給家裝行業(yè)帶來影響，一批家裝企業(yè)與金融跨界合作，其實就是針對消費者分期貸款提供服務(wù)。土巴兔相關(guān)工作人員告訴記者，目前土巴兔主要跟建設(shè)銀行和招聯(lián)金融合作。當(dāng)前這塊的業(yè)務(wù)處于一個調(diào)整狀態(tài)，最終的產(chǎn)品服務(wù)細(xì)則還沒有定型，預(yù)計春節(jié)過后會在深圳落地一些大型的推廣活動。

這類貸款主要是業(yè)戶因裝修家庭住宅，向銀行或者金融機構(gòu)申請信用卡專項分期額度，用于滿足住宅裝修硬裝、軟裝、家具、家電等相關(guān)消費需求，經(jīng)審批同意，并現(xiàn)場勘查核實用途真實性后，分次支用完成分期交易。通常來說額度授信有效期內(nèi)，裝修分期額度至少分兩次支用，且首次支用金額不高于總額50%。累計使用總金額不超過消費者的審批通過金額，手續(xù)費將根據(jù)實際使用情況分次計算。

土巴兔的裝修分期業(yè)務(wù)目前在深圳、北京、上海、成都、廣州、杭州、福州、沈陽、西安、武漢、長沙等53個城市開放了申請，最高可貸款100萬，最長可以分期5年。

基本上這些分期貸款都符合幾個特點，門檻低、免抵押、免擔(dān)保、全程在線申請，額度高、費率低，周期靈活，支持多種貸款周期、3個月至5年靈活自選。也許就是這樣的便利，讓消費者選擇。劉小姐在2017年8月選擇了一家家裝公司，并且分兩批次拿到了裝修貸款，“其實全包一共35萬，直接付款也沒問題，但如今都說‘能用銀行的錢做事就不要用自己的錢’，的確應(yīng)該有一些理財?shù)囊庾R，分期時公司還補貼利息，幾乎免息貸款，這部分錢可以自己拿去做投資，比較劃算。”如劉小姐這樣想法的消費者是家裝分期貸款較有代表型的一類。

樂安居裝飾的相關(guān)負(fù)責(zé)人竹俊介紹，如今業(yè)主會主動提出分期貸款的要求，裝飾公司也樂得為消費者服務(wù)，而且裝飾公司通常會給消費者相關(guān)補貼，也就是貼息政策，最終業(yè)主需要交付的利息也就更少。“還有一個便利條件是，目前辦理貸款的手續(xù)也簡便了許多，尤其是很多客戶已經(jīng)在銀行辦理購房的分期貸款，相關(guān)資料可以共享，簡化了操作。”

貸款裝修可以提升裝修預(yù)算

馮瀟是深圳的一名廣告行業(yè)從業(yè)者，2016年底購房后開始考慮裝修的問題。“買房已經(jīng)讓我和太太以及兩家老人的積蓄去掉不少，本來打算裝修時省一點。”但是考慮到裝修的周期較長，如果為了一時的省錢，用了便宜的材料，將來還要翻修，反而得不償失。了解到可以做裝修貸款后，馮瀟和太太將預(yù)算提升了8萬左右，“主要是地板和墻漆等選了比預(yù)算更高的材料，”反正每個月都有房貸，多些許裝修貸款就是給自己稍微多一點壓力也就過去了，但是長遠(yuǎn)看對家的裝修反而更好“

土巴兔的工作人員告訴南都記者，目前用戶對金融服務(wù)需求增加，選擇裝修貸款的裝修金額會高于非貸款用戶。裝修過程中可以申請裝修貸，裝修期間未結(jié)清裝修款，未支付的款項都可以使用裝修貸進(jìn)行支付。盡量減少因為購房后裝修款不夠而留下的遺憾。

其實涉及到家居領(lǐng)域的不僅僅家裝可以分期，應(yīng)該說家電家具的分期更常見，如今用信用卡一次性購買了電視、冰箱、洗機等大件商品之后，就辦理了為期12個月的分期付款，這樣原本需要一次性花費幾萬元，消費者每月僅還近千元即可，數(shù)額更小，操作更方便。

分期裝修集中于中低端市場

家裝的市場也有不同的檔次，而目前流行的裝修分期則主要集中于中低端市場的套餐產(chǎn)品中。名雕裝飾營銷總監(jiān)李清水告訴南都記者，目前家裝高端產(chǎn)品很少推出分期服務(wù)，主要中低端打包套餐會更多地設(shè)計分期。他解釋，家裝高端產(chǎn)品中，通常不會采用全包的模式，設(shè)計與采購和施工可以分開，三者占比不同。

例如200平方米的房子設(shè)計和施工共同需要費用50萬，而主材購買則要達(dá)到100萬，加之這類消費者手頭的裝修預(yù)算比較充足，通常會采用一次付清，主材的購買由消費者自己選擇，而不包含在家裝服務(wù)的費用里。但目前家裝中低端市場更多采用設(shè)計采購與施工打包的方式，全部的費用都涵蓋其中，通過分期也更容易進(jìn)行操作。不過李清水認(rèn)為，即便是高端市場，分期的方式也會逐步出現(xiàn)，這類產(chǎn)品如何做分期更合理，如何簡化操作，會是將來高端家裝市場分期付款普及的要素。

分期貸款最長5年，最高100萬

以土巴兔為例，其裝修分期業(yè)務(wù)目前在深圳、北京、上海、成都、廣州、杭州、福州、沈陽、西安、武漢、長沙等53個城市開放了申請，最高可貸款100萬，最長可以分期5年。這些貸款都具有門檻低、免抵押、免擔(dān)保、全程在線申請等特點，額度高、費率低，周期靈活，支持多種貸款周期、3個月至5年靈活自選。

分期裝修注意事項

1 付款前驗收需嚴(yán)格檢查

付款之前消費者需要驗收質(zhì)量是不是合格，因為裝修款一般都分為首期、二期款和尾款，業(yè)主分三次付出，二期款和尾款付出之前，都要對施工質(zhì)量進(jìn)行檢驗。但為了給消費者供給更為完善的效勞，一些裝飾公司把“三次付款”改為“多次付款”，這樣在每次付款前，公司都會對工程進(jìn)行相應(yīng)的質(zhì)量檢查。多期付款在減少業(yè)主付出壓力的同時，也進(jìn)一步保證了施工質(zhì)量。

2 注意裝修協(xié)議陷阱

隨著競爭的加劇，一些裝飾公司推出了“先裝修、后付款”的特色服務(wù)。在消費者心目中，“先裝修、后付款”代表著先進(jìn)行裝修工程，后支付裝修款，甚至要到工程完畢后，才支付款項。但在某些裝飾公司的經(jīng)營者眼中，“先裝修、后付款”成了欺騙消費者的漏洞，有的裝修公司會在簽訂合同，業(yè)主付了首期款之后，提出重新簽合同增加款項等。因此消費者找這些裝飾公司做裝修時，一定要問清楚“后付款”是什么含義，要事先協(xié)商好后期不增收款項，決算不超過預(yù)算等，避免裝修公司的欺騙行為。

3 貸款需謹(jǐn)慎

業(yè)內(nèi)人士表示，“先裝修，后付款”的裝修陷阱、“0首付裝修”的付款方式并不能真正地避免裝修陷阱，比如一些施工隊會在消費者不熟悉的環(huán)節(jié)偷工減料，甚至匆促完工，以期盡快收取裝飾費用，一旦消費者提出質(zhì)疑，施工隊則會耗工、磨工，延誤工期，拖延業(yè)主入住時刻，要求業(yè)主繳納費用。一旦遇到施工質(zhì)量差、信譽低、不規(guī)范的家裝公司，消費者可能蒙受更大的損失。

4 購買期房可分期付款

購房人交付首期款時與開發(fā)商簽訂正式的房屋買賣契約，房屋交付使用時，交齊全部房款，處理產(chǎn)權(quán)過戶。

結(jié)語：

購買大宗商品進(jìn)行分期付款的行為似乎已經(jīng)成為一種常態(tài)，買房買車買手機，就連裝修服務(wù)都能分期付款。考慮到年輕人的消費負(fù)擔(dān)，家裝分期是一個美好的愿景，提供這些服務(wù)的企業(yè)需要進(jìn)一步摸索，完善相關(guān)程序，更好地推動行業(yè)發(fā)展。